导报理财团综合分析后回答：从王女士的资产、消费和收支状况来看，该家庭支出适中，年收支相抵后节余是负值，如何弥补这部分财务赤字呢？如果要实现王女士的理财目标，就必须对其目前的家庭资产结构进行调整，建立投资组合，优化资产配置，才能真正有效地实现理财计划。

理财建议：

根据王女士的具体情况，建议采用2441稳健型投资理财法对家庭资金进行重新分配，使其资产稳健增值。

2----以2/11的比例投向高度灵活、风险适中、较高收益的指数型开放式基金。

4----以4/11的比例投向高度灵活、中低风险可控、中高收益可期变现容易的投资品种，又以投资伞型开放式基金为佳，可以方便在股票型基金与债券型基金中转换并节省费用。

4----以4/11的比例投向安全可靠、保证收益或收益适中、低风险的投资品种。如银行存款、国债、货币型基金、人民币理财等。建议现金及活期存款保留2 万元作为家庭应急基金；购买5万元货币市场基金（其最大的好处是存取无手续费，预期年收益高于一年期银行存款利息，还免利息率），可以很好地照顾到未来的购车、购房等计划而又超过银行储蓄的收益，最大限度地利用了资金；余下的钱做其他投资。

1----以1/11的比例购买适当的保障型保险，确保理财组合平衡及家庭财务安全。如：综合意外医疗险、重大疾病保险、寿险等。由于你全家均没有购买商业保险，因此除购买上面极具灵活性的投资型万能寿险外，建议购买纯保障型品种，确保家庭财务安全。

以上的组合基本能达到一个保守型攻守平衡的优化投资结构。总年平均收益估计约7％-10％，长期坚持下来，购车费用支出、未来子女教育基金、退休养老等费用基本上可以得到有效的解决。