中国经济繁荣之下的银行业

　　史蒂夫·希夫勒

　　BBC新闻网全球化记者，发自中国上海的报道

　　对于马太太来说，炒股是她赚钱的唯一方法。

　　她退休之前是公务员。跟许多上海市民一样，她习惯整个下午都呆在她的股票经纪人--申银万国证券公司的交易所。

　　随着小投资者的投机性资金如浪潮般涌入以上海为中心的中国股市，今年其涨幅达50%。

　　马太太买了两只股票，她希望不久能升值三倍，这样就有足够的钱给她的孩子们买房了。上世纪90年代，她就已经在投资股市。但是当她发现这些上市公司老板对公司业绩做了手脚之后，她开始醒悟了。

　　不过，上海股市的繁荣让她又重回股市。

　　股票经济人李兆（音译）说，过去几个月，一直有大批新的投资者到她的公司进行股票交易。她的客户里有学生、退休人员以及商人和专业人士。她说，中国经济的繁荣使人们行动起来，纷纷加入到股市这种对普通百姓开放的投资机会。当有公司上市首次发行股票之时，面对首发股（IPO）的潜在巨额利润，股民群情激奋。

　　炒股热

　　红火的股市不仅仅是经济繁荣的象征。还有一个原因，就是公众缺乏其他的投资机会。

　　中国抛弃了由国企保障人民住房、医疗和养老金的"铁饭碗"制度，迈进了市场经济体制，人们的存款随之增加了。

　　但是，政府严格监管银行业，规定银行可以向存款人和贷款人双向收费，并限制贷款。而且，货币不能自由兑换，普通公民无法投资海外。

　　目前银行的存款利率只是略高于通货膨胀率。

　　传统上，中国的银行主要为企业服务。尽管它们拥有6亿客户和几十万亿的存款，相关业务却很贫乏。

　　大城市里总能见到银行分支机构的营业厅里排起长队，而它们提供的业务却很有限。

　　根据中国政府的数据，由于最近股市市值的激增（约合2万2千亿美元，1万1千亿英镑），目前股市市值已经超过了中国的银行存款总值。

　　刺激性的改革

　　根据世界贸易组织成员国条款的规定，现在中国正向西方企业开放其金融市场。中国希望竞争的增强也会提高银行的业服务质量。上海金融区是中国外资银行的中心。

　　西方银行首次得到允许在中国设立分支机构，接受中国公民的人民币账户--首批包括汇丰银行、渣打银行、花旗银行和东亚银行。其他的银行也同样蓄势待发。

　　对于渣打银行中国区总裁曾景璇来说，这是一个人生的机遇。来自香港的曾女士说，中国银行业转变的步伐"令人头晕目眩"。

　　在仅仅一年的时间里，随着创立新银行准备工作的加快，她的业务量几乎增长了一倍。

　　她承认她的银行在短期之内很难与拥有庞大分支网点的中国四大银行竞争，说它们就像"小鲦鱼"，无孔不入。

　　但是她的策略是专注于那些已经使用渣打银行的金融业务并试图升级其个人账户的中小企业，为他们提供更高水平的服务。

　　西方银行计划在中国发展其分支机构

　　全球最大的世界性银行之一汇丰银行采取的方式有所不同。它的目标客户是上海和其他沿海城市的富裕人群，提供理财和个性化服务，在富有的专业人士中赢得业务。

　　但是汇丰主管人士说，这些还只是刚刚起步。尽管这几家银行以前所未有的速度获得开业许可，但是还未得到授权发行借记卡。这项业务在中国竞争激烈的银行业市场尤为重要。

　　汇丰银行将中国看作是其未来发展的关键所在，制订了全面的发展战略。

　　在华开设自己旗下银行的同时，汇丰还与中国公司合资，销售保险和信用卡。

　　它购买了中国第五大银行--交通银行19.9%的股份。

　　据太平洋信用卡（汇丰银行与交通银行的信用卡合资公司）的首席执行官朗·洛根（罗景隆）透露，在中国建立信用卡业务，是一项真正的挑战。

　　他说这不仅是把英国的商业做法移植到中国的问题。事实上，中国没有信用评级机构。

　　他说这是个非常基础性的问题--缺少银行客户的个人基本资料时，银行贷款的态度也会不同。

　　许多人的银行账户都是被动开设的，因为他们所在的公司在一个银行为所有雇员开设账户。银行从未花时间去核查客户的个人地址，登记时全部代之以客户所在公司的地址。

　　许多人借贷款时，认为贷款是整个家庭的责任，而不是由特定个人来负责偿还贷款。 上海的新职业：核查信用卡资料

　　他引述一个家庭的案例说，银行调查一项抵押贷款时，发现抵押人已经死亡。这个家庭的成员很生气，说他们正在继续支付抵押贷款，此事与银行无关。

　　年轻一代

　　但洛根说，对于借钱的态度，年轻一代的态度变化很快。他们准备公开更多的收入状况，对于耐用消费品的购买不准备再等下去。

　　洛根说，中国的中产阶级人口数量可能有3亿人，这是个潜力巨大的市场。但是目前银行向市场上只发行了6000万张信用卡。他正在努力在迅速拓展业务，雇用更多的人核查信用卡的潜在客户。

　　洛根先生说，尽管存在一些问题，中国仍是全球最令人激动的市场。

　　政府控制

　　对于中国经济来说，金融系统的改革是一个最大的挑战。几年前，国有企业的呆账问题严重，中国一些最大的银行不得不在政府的帮助下摆脱困境。

　　随着客户的激增，银行将可以发挥关键作用，向中国消费者和企业投资提供更全面的金融服务。

　　但是由于历史造成的不确定因素，现在仍不清楚中国当局开放银行业的速度会有多快。不过等待的时间越长，金融体系的压力就越大，证券市场潜在的不平衡就会继续扩大。