刚来美国的时候，只是一个学生，跟社会接触不多。平时观察发现，美国人的住房条件很好，除了特别大的城市以外，大多住在我们称之为“别墅”的房子（美国人把别墅称之House，我们中国人最常居住的公寓，如果是已经购买的，在美国叫Condo，如果是租的，在美国叫Apartment），并且每个别墅都有自己的特点，设计都不一样。由于我很喜欢车，所以也很留心美国人的车。美国几乎没有法国车，捷达、帕萨特这样的车也非常少，大多数都是我们在国内称之为中高档轿车的福特、雅阁、丰田系列、凌志或者宝马奔驰，并且美国人的家庭比较大，所以很多人都开着越野车或者奥德赛这样的商务车。我曾经很好奇，为什么这么多美国人都能开得起这么多好车。

　　现在在美国工作了，也不得不自己买车了。去了一趟车行，发现美国买车的办法和国内不一样，才慢慢理解为什么美国大多数中产阶级都能开不错的车，住不错的房子。

　　原因一：热衷贷款的美国人。美国人不怕贷款，“人生苦短需尽欢”，可以提前享受到好车好房，不贷白不贷！有一个玩笑说，美国人的银行里永远存着一个月的工资。当然，这和美国的福利体系也有关系。美国人医疗保险和社会安全税是强制的，所以不必太担心医疗费。加上公立教育是全免费（连书本费都免了，因为书是上一届的学生用过传下来的）。所以，美国人也没有太强的危机感。而相比之下，中国人没有太强的贷款习惯，我们习惯一次性付清，这样才踏实，刚来美国的中国人还信用卡还得特别及时，基本上把信用卡当成储蓄卡在用。我一个中国朋友刚来纽约时，妈妈告诉她，“负债是不好的习惯，”于是她只要用信用卡就紧张，频繁还款，刷一次卡跑一次银行还一次钱，银行的工作人员对她的评价是“此人还款过于热情，建议每个月还款不能超过三次”。

　　原因二：银行发放贷款程序简单。美国信贷体系极为发达，贷款手续非常简单。每个人都有一个社会安全号，这个号码记录着每一个人的信用。美国人一般通过车行向银行提出申请，银行根据买车人的信贷记录发放贷款。于是，美国人买车买房很少一次付清，大多都是贷款买车。比如买一辆思域Civic，美国的价格大概是1，2000美金。一般如果信贷记录很好的话，可以零首付，3年贷款，利息率是9%左右，每个月付300美元左右。这样的月供和美国人的收入比还是非常低的。一辆08款奔驰越野车Ml-350的价格，大概是41，000美金。如果5年按揭的话，每个月只用付800美金，这样的月供基本上不算离谱，所以要是开奔驰的美国人并不都是富人，只要这个人的月收入在3000美金以上，买一款奔驰就不是一个太大的问题。

　　原因三：相对收入而言美国车的价格非常低。根据我的观察，税前月收入在3000美金左右的工薪阶层还是比价普遍。而一辆新款价值12，000美金的雅阁思域，只相当于一个这种收入的人的四个月工资。在中国，一般收入比较高的白领也不过是一个月5000左右，也就是说这个白领需要攒26个月的工资才能买得起一款思域。攒N个月才能买得起80万到100万之间的奔驰这样的名牌车。于是工薪阶层很难消费高档车。这也是为什么在中国，名车有时候成了炫耀财富和社会地位的一种方式。

　　除了买车以外，买房子也是类似的道理，在大纽约、大波士顿地区，50万美金可以买一套不错的“别墅”，如果是30年贷款的话，每个月的月供也只有1500美金左右，如果一个家庭中有两个人在工作，供一套这样的房子还是没有任何问题的。在中西部地区，房子的价格相对较低，30到40万美金就可以买一套不错的房子，这样中产阶级买好房子就更轻松了。

　　发达的社会信贷体系加上相对低廉的价格，是美国中产阶级能够买得起好车好房的主要原因。中国社会的信贷体系和个人信用记录系统如果能进一步完善，老百姓消费好车好房的可能性也就越大了。