在房价下跌、银行收紧贷款标准之时，有更多美国人提前挪用退休储蓄来过日子，包括支付房贷和信用卡债务，或支付昂贵的汽油、水电费和购买食物。

但是雇员从自己的401(K)退休帐户中借钱有其危险性，因为从中贷款如果拖欠还款、或做「困境提取」(hardship withdrawal)，其取出的钱将被算是收入需要缴税；且如果雇员年龄不足59岁半，则必须付10%的罚款。这种趋势如果继续下去，许多美国人的退休储蓄将会减少，今后必将依赖负担已经过重的社会安全福利制度。

全球顾问公司Mercer的合伙人李维说，人们从退休储蓄贷款或提款，会导致未来30年到40年后发生退休危机，并将影响美国的经济。

一些美国最大的退休计画管理公司，如大西部(Great-West)退休服务公司和富达(Fidelity)投资公司均发现，去年向退休储蓄申请借款，或做困境提取的比率，增加了高达两位数字，与以往大相迳庭。

加州尔湾40岁的卡车公司会计主任查尔顿向自己的401(K)计画贷款50%（即一万元），因为在美国运通公司削减他家三张信用卡的信用额度后，他与妻子无法支付每月的开销。

查尔顿夫妇用退休储蓄贷款和七千元储蓄付清卡债，同时把一个钻石戒指送进当舖，并把分期付款买的摄影器材出售，另外还找人接手他们每月付550元租来的BMW汽车。查尔顿说，他的目标是两年内付清401(K)贷款，但他尚未决定在这段期间是否继续向401(K)帐户存钱。

如果查尔顿偿还其贷款，并继续向401(K)帐户存钱，则当他到62岁时，其401(K)帐户中的余额，与他不做贷款几乎是一样的；但如果他只还贷款，停止向帐户存钱五年，其帐户最后的余额将减少18%。

在过去30年，401(K)计画已取代传统的退休金计画，成为雇主最喜欢的退休计画，因为它把退休储蓄的责任从雇主身上，转移到了雇员身上。而目前36岁至42岁的雇员中，只有32%的人有任何一个种类的退休金计画。

波士顿学院退休研究中心主任艾莉西亚·孟尼尔说，如果退休储蓄不够，人们必须工作更长的时间，并缩短退休的「金色年华」，或过节衣缩食的退休生活。但对在经济下滑期间挣扎度日的美国人来说，今天的金钱问题，远比遥远的退休日期更紧急，正如查尔顿说的：「我们必须照顾现在的需要，退休只能靠边站了。」